Франшиза в автостраховании по каско: что это такое простыми словами
Для защиты автомобиля от угона собственник приобретает страховой полис каско. На стоимость автостраховки влияют такие факторы, как марка и год изготовления машины, цена авто, наличие и вид сигнализации, перечень рисков, при наступлении которых будет выплачено возмещение, и т.д. Снизить цену полиса можно, если оформить страховку с франшизой. Что такое франшиза простыми словами в автостраховании по каско?
Что это такое
Франшиза представляет собой определенную сторонами страхового договора сумму, которая снижает размер компенсации при необходимости покрытия ущерба. Каско с франшизой — это автостраховка по сниженной стоимости, но и с меньшей суммой страховой выплаты.
Как работает каско с франшизой? Например, страховщиком и страхователем установлено удержание в размере 15 000 руб. Если размер компенсации меньше указанной суммы, то выплата не производится. Если требуется покрыть ущерб в большем размере, то выплата будет равна стоимости восстановительного ремонта минус 15 000 руб.
Разновидности
Основные виды франшизы в страховании каско — это условная и безусловная.
Безусловная
Безусловная франшиза по каско представляет собой частичное снижение страхового возмещения, выплачиваемого автовладельцу. То есть указанная сумма вычитается из расчетной стоимости выплаты по договору.
Большинство автострахователей используют именно этот вид.
Условная
Условная франшиза по каско не снижает размер выплаты. Если компенсация меньше заявленной суммы, то она не выплачивается. Однако в случае получения значительного ущерба он покрывается страховой компанией в полном объеме. Например, договором установлено удержание 10 000 руб. При наступлении страхового случая получен ущерб, который оценивается в 6 000 руб. Выплаты страхового возмещения не будет. Если для восстановления автомашины потребуется 12 000 руб., то и компенсация будет выплачена в размере 12 000 руб.
Такой вид применяется редко, так как считается убыточным для страховой фирмы.
Другие
- Возрастающая безусловная.
- Динамическая франшиза по каско.
- Исчезающая.
- Агрегатная.
- «По событию».
- Временная.
- Только на первый страховой случай, только со второго обращения и т.д.
- Франшиза, при которой удержание применяется только в случае вины страхователя в получении ущерба или если виновник не был установлен правоохранительными органами.
- Самостоятельная.
- Персональная.
- Освобождение.
Какой вид лучше? Каждый автовладелец самостоятельно решает, какие ситуации на дороге могут произойти чаще и как лучше защитить свою машину.
Плюсы и минусы каско с франшизой
Стоит ли брать каско с франшизой? Решение принимает индивидуально каждый владелец, предварительно изучив все преимущества и недостатки.
Плюсы
В чем разница каско с франшизой и без? Договор с применением удержания позволяет снизить стоимость полиса, но при этом получить полноценную защиту собственности в случаях угона или полной гибели автотранспорта. Для оформления ограниченной автостраховки требуется меньшее количество времени и меньший пакет документов. Снижение требований к страхователям обуславливается уменьшением собственных рисков страховой компании.
Следует также отметить, что наличие удержания в договоре способствует ответственному поведению водителей на дорогах и стимулирует соблюдать правила движения, так как непосредственная виновность страхователя в получении ущерба или обнаружение умышленных действий водителя, направленных на причинение транспортному средству повреждений, являются основаниями для отказа в страховой выплате.
Минусы
- увеличение собственных затрат на ремонт автомобиля, что может снизить размер выгоды каско с франшизой;
- возможность исключения некоторых страховых рисков из договора, что направлено на увеличение прибыли страховщиков;
- покупка только в случае наличия собственных средств на ремонт авто. Если личных денег недостаточно, то приобретать автостраховку с удержанием нецелесообразно;
- вероятность мошенничества со стороны страховой организации для снижения суммы страховой выплаты. Чтобы минимизировать риск, рекомендуется дополнительно проводить независимую экспертизу по оценке полученных повреждений;
- невозможность оформить каско с франшизой на кредитный автомобиль, так как это противоречит условиям кредитного соглашения.
АСН собрало каталог отзывов по каско от СК «Согласие». Информация от реальных пользователей всегда полезна.
Возврат франшизы
Что лучше по условиям оформления: каско с франшизой или без
В каждой страховой компании действуют свои программы добровольного автострахования. В отличие от ОСАГО тарифы и коэффициенты, применяемые для расчета цены полиса, государственными нормативными актами не установлены. По этой причине цена на автокаско в одной компании может существенно отличаться от цены в другой организации.
На цену полиса влияют множество факторов: марка машины, модель, год выпуска, размер естественного износа, количество водителей, а также их возраст и водительский стаж, условия стоянки в темное время, использование авто в качестве такси, наличие/отсутствие сигнализации и системы ГЛОНАСС и пр.
В большинстве компаний автовладельцы могут купить полную или частичную страховки, которые различаются перечнем страховых случаев.
В полный полис входит защита от угона, гибели машины, природных катаклизмов, различных дорожных аварий, в том числе совершенных на стоянке, столкновения с животными, падения посторонних предметов, действий третьих лиц и т.д.
Частичная автостраховка защищает от угона, тотальной гибели автомашины и ДТП.
Соответственно, стоимость частичного каско с ограничением в виде удержания меньше, чем страховая премия по полному договору.
Компании также предлагают специальные программы для опытных, начинающих или аккуратных водителей, с сохранением стоимости авто на протяжении всего срока действия договора, с условием оказания помощи на дорогах, предоставления услуг аварийного комиссара и т.д.
Каждый автовладелец может самостоятельно подобрать наиболее интересное и выгодное предложение.
Для оформления автостраховки требуется классический набор документов (паспорт владельца, ПТС и свидетельство о регистрации, водительские права, документы на оборудование, установленное дополнительно). Допускается предоставление рассрочки на оплату страховой премии.
Узнать стоимость КАСКО с франшизой
При оформлении классического КАСКО страховая компания обязуется полностью оплатить убытки при наступлении страхового случая. Это удобно для клиента, однако это значительно увеличивает стоимость страховки. Чтобы сделать полис дешевле, можно оформить КАСКО с применением франшизы.
Франшиза — это договоренность между клиентом и страховщиком о том, что они согласны разделить между собой затраты на ремонт автомобиля. Например, если франшиза составляет 30 тысяч рублей, то это значит, что при убытках в 100 тысяч клиент должен будет заплатить за ремонт только 30 тысяч, а оставшиеся 70 за него заплатит страховщик. Именно поэтому оформление такого вида КАСКО позволяет ощутимо снизить итоговую стоимость полиса — ведь в этом случае финансовая ответственность распределяется между страховщиком и страхователем.
Расчет КАСКО с франшизой
Компания ЕВРОИНС предлагает все виды автострахования, включая добровольное страхование КАСКО. Рассчитать примерную стоимость полиса можно онлайн — для этого можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте. Страхователям доступно два вида франшизы — безусловная и динамическая. В первом случае страхователь получит возмещение всей суммы убытка за вычетом оговоренной суммы, размер которой может составлять до 10% от страховой суммы. Во втором случае размер итоговой компенсации будет зависеть от количества страховых случаев, произошедших за весь период действия полиса, а размер франшизы в этом случае может составлять 3% или 5% от страховой суммы.
FinTok: когда лучше выбрать страховку с франшизой
Что такое франшиза? Это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Какой будет эта часть, оговаривается в конкретном страховом договоре и зависит от вида франшизы.
Чаще всего страховки с франшизой можно встретить в автостраховании, хотя существуют они и в туристическом, а также имущественном. Но популярностью не пользуются, потому что, например, в имущественном страховании франшиза не столь сильно влияет на снижение тарифа, как в автостраховании, а в ВЗР полис с франшизой доступен не для всех стран.
Давайте рассмотрим, как работает франшиза, на примере каско. Допустим, вы планируете застраховать автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей. Средняя стоимость полиса составляет от 3% до 5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей сумма может достигать 7% и более. Таким образом, полный полис каско, когда страховая компания покрывает все убытки в случае ДТП или при наступлении других страховых случаев, обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей. А с франшизой — когда часть убытка при наступлении страхового случая будет покрывать автовладелец — на несколько десятков тысяч рублей дешевле. Например, с динамической франшизой он будет стоить примерно 146 тыс. рублей, с безусловной в размере 30 тыс. рублей — около 100 тыс. рублей, с безусловной в 50 тыс. рублей — примерно 93 тыс. То есть чем выше размер франшизы вы выбираете, тем ниже будет стоимость полиса.
Как видно из примера, франшизы бывают разные: условная и безусловная, льготная и временная, динамическая. Наиболее популярна в страховании безусловная — это когда страховая компания выплачивает разницу между суммой ущерба и франшизой, размер которой вы определили при подписании договора страхования. Востребована еще динамическая франшиза, которая начинает действовать со второго страхового случая. Суть ее в том, что убытки после первого страхового случая полностью возмещает страховщик, а франшиза будет высчитываться из страховой выплаты со второго случая. Размер ее может возрастать при каждом новом обращении страхователя. Такие полисы позволяют автомобилистам экономить около 15% от премии по риску «ущерб». Например, страховая премия для автомобиля стоимостью 1,5 млн рублей без франшизы составит около 60 тыс. рублей. Если включить франшизу со второго случая в размере 10 тыс. рублей, то премия снизится примерно на 8 тыс. рублей.
Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, но, как говорится, обстоятельства на дороге бывают разные, можно смело покупать каско с франшизой виновника. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только если ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. А если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом вашей франшизы.
Решиться на покупку полиса с франшизой можно, если хотите застраховать автомобиль, но свободных денег не слишком много. Можно, конечно, в качестве альтернативы рассмотреть полис мини-каско. Но, как показывает опыт, полис с франшизой зачастую благодаря более широкому покрытию оказывается выгоднее для автомобилиста, чем усеченная его версия. Так что первый плюс франшизы — это экономия денег.
Второй плюс — экономия времени. В отличие от обычного полиса каско, когда автовладелец должен сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины, обладатель полиса с франшизой может этого не делать. То есть он избавлен от необходимости сбора справок из ГИБДД о произошедшем ДТП либо из полиции о противоправных действиях третьего лица, если, например, машину повредили, пока она ждала хозяина у подъезда. Не нужно тратить время на осмотр, заполнение документов и отправку их в страховую компанию.
Третий плюс в том, что мелкие повреждения автомобиля не попадают в базу данных страховщиков. Это положительно влияет на страховую историю транспортного средства. Не секрет, что информация о большом количестве покрашенных деталей обесценивает автомобиль на вторичном рынке даже больше, чем наличие незначительных повреждений лакокрасочного покрытия.
Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности. Сумма денег, которая может потребоваться в любой момент, должна быть посильной для семейного бюджета. Ну и исходя из предложений страховщиков.
У страховых компаний есть свой интерес к франшизе. Благодаря ей они сокращают свои расходы на урегулирование мелких страховых случаев и минимизируют риск мошенничества. У обладателя каско без франшизы, который обнаружил поцарапанный бампер, велик соблазн добавить повреждений, чтобы страховщик оплатил замену детали, а не покраску. Если у автомобилиста полис с франшизой, то царапины он будет закрашивать за свой счет, а страховщик о них даже не узнает. Зато в случае серьезного ДТП автомобиль восстановит страховая компания.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
5 шагов к пониманию выгоды франшизы в каско
Защита автомобиля с помощью полиса каско — гарантия спокойствия владельца. Ведь в случае любого ЧП (от легкой царапины, полученной на стоянке, до угона) у собственника есть возможность отремонтировать авто или, если это невозможно, — получить денежную выплату и приобрести новую машину.
Современные программы каско также предполагают множество дополнительных опций, облегчающих жизнь страхователя и повышающих ее качество.
Сегодня это не только техпомощь на дороге и услуги аварийного комиссара, но и опции предоплаченного такси и каршеринга «Гарантия мобильности» (на случай, если авто сильно пострадало в ДТП, а воителю нужно срочно ехать по делам), а также опция «Консьерж-сервис», которая позволяет автовладельцу переложить все заботы по ремонту авто после ДТП на плечи уполномоченных специалистов.
Понятно, что страховка с таким функционалом уже по определению не может стоить дешево, а нынешний рост цен на запчасти, расходники и услуги СТО только способствует подорожанию каско. Но страховщики смогли решить и эту проблему, предложив клиентам сразу несколько способов эффективной экономии. Автовладелец может снизить стоимость полиса, если не будет страховать риск угона (актуально для авто, эксплуатирующихся с водителем и «ночующих» в паркинге), введет ограничение по пробегу или установит телематическое оборудование. Но есть и другой способ — оформить франшизу.
Он на слуху у всех автовладельцев, но далеко не все понимают, что это такое и как работает. Вместе с экспертами «Ингосстраха» мы решили прояснить этот вопрос.
Что такое франшиза?
Если взять короткое определение из словаря, то франшиза — это невозмещаемая часть убытка. Такое объяснение очевидно для страховых компаний, но для клиентов выглядит непонятно. Давайте попробуем объяснить его другими словами. Франшиза представляет собой сумму, которую при наступлении страхового случая клиент будет оплачивать самостоятельно. Если вы выбираете каско с такой опцией, в договоре страхования появится дополнительный пункт. В нем будет сказано, что затраты на возмещение ущерба в сумме Х рублей вы берете на себя.
1. Каско будет стоить дешевле
Выгода для клиента здесь прямая: чем больше сумма франшизы в договоре, тем меньше будет стоить ваш полис каско. Например, вы выбираете франшизу в 30 000 рублей. Тогда страховка, которая стоила более 100 000 рублей, обойдется вам примерно в 60 000 рублей. Точная сумма зависит от многих факторов, если хотите узнать стоимость каско с франшизой для своего авто, лучше рассчитайте ее сами в онлайн-калькуляторе на сайте или в IngoMobile.
2. Качество защиты останется высоким
Уменьшение стоимости каско вовсе не означает, что сама страховка теряет в качестве или становится хуже. Вы получаете полис с тем же набором рисков и дополнительных опций. Только сразу тратите на него меньше. А в случае ДТП оплачиваете ремонт авто в пределах франшизной суммы. Такое разделение ответственности между вами и страховщиком позволяет компании снизить финансовые риски и предоставить вам более приятную цену.
3. Опытные водители выигрывают вдвойне
Франшиза бывает условной и безусловной. Если франшиза безусловная, то вы оплачиваете её всегда. Самый распространенный вид условной франшизы это франшиза по вине. Если в произошедшей аварии виноваты не вы, а другой водитель, то и оплачивать ремонтные работы не придется. «Ингосстрах» полностью компенсирует ущерб без вашего финансового участия. Кстати, о таком функционале каско мало кто знает — теперь вы тоже входите в число осведомленных страхователей.
Помните, что никаких ЧП за год действия полиса каско может и не произойти, так что и оплачивать ремонт на сумму франшизы вам не будет нужно — просто получите каско по хорошей цене без лишних проблем. Такой вариант чрезвычайно выгоден опытным водителям, которые редко попадают в ДТП.
4. Затраты на ремонт разделятся пропорционально
Предположим, вы выбрали франшизу на сумму 20 000 рублей. И в период действия полиса попали в ДТП. Ущерб от аварии страховщик оценил в 70 000 рублей. В этом случае расходы на ремонт распределятся следующим образом: 20 000 рублей вы оплатите самостоятельно, а оставшиеся 50 000 рублей компенсирует страховая компания. Оформить полис можно в программе-конструкторе, выбрав актуальные для своего авто риски и опции. А заявить об убытке — прямо с места ДТП в мобильном приложении IngoMobile. Кстати, если оперативно предоставить через него все нужные фото и документы, направление на ремонт можно получить в течение 1 рабочего часа.
5. Условия автовладелец выбирает сам
Если авария несерьезная и повреждения незначительные, по результатам оценки может оказаться, что сумма ущерба меньше, чем сумма вашей франшизы. В таком случае расходы по восстановлению целостности машины вы полностью берете на себя. Помните, что размер франшизы и условия ее действия вы вправе выбрать самостоятельно. И это не просто слова — все будет учтено в договоре. Так, франшиза может применяться на все страховые случаи в период действия каско. А может начать действовать, например, со второго страхового случая. Не знаете, какой вариант вам подойдет? Проконсультируйтесь со страховым менеджером в чате IngoMobile или мессенджерах «Ингосстраха», указанных на сайте во вкладке «Поддержка».