Ремонт на сто по осаго что выбрать при оформлении осаго

Как добиться от страховой компании ремонта автомобиля после ДТП

Автовладелец, машина которого пострадала из-за ДТП, вправе рассчитывать на возмещение имущественного вреда в пределах страховой суммы – 400 000 рублей, а в случае оформления ДТП по европротоколу – в пределах 100 000 рублей 1 . Вред возмещает страховая компания. Это в теории, но на практике получается иначе.

В статье рассматриваются вопросы возмещения имущественного вреда, а не вреда жизни или здоровью.

Предположим, что после аварии размер вреда составил 250 000 рублей. Страховая компания выплачивает автовладельцу возмещение – 50 000 рублей. А затем отправляет его судиться с виновником ДТП и довзыскивать 200 000 рублей – разницу между страховой выплатой и реальным ущербом 2 .

Безусловно, так быть не должно. При таком подходе принцип полного возмещения вреда нарушается, а ценность договора ОСАГО оказывается сомнительной, особенно если взглянуть на статистику. В 2022 г. средняя стоимость полиса ОСАГО для граждан составляла 13 235 рублей, а средний размер возмещения имущественного вреда – 73 642 рубля 3 .

Почему ремонт лучше страховой выплаты

Пострадавший в ДТП имеет право получить возмещение в виде страховой выплаты или восстановительного ремонта автомобиля 4 .

Страховая выплата покрывает в среднем только 1/5 размера причиненного вреда. Это связано с применением правила об учете износа деталей до 50% и единой методики по определению размера расходов на ремонт Банка России (далее – методика ЦБ) 5 .

Восстановительный ремонт дает преимущества автовладельцу: методику ЦБ применять не станут, а машину приведут в доаварийное состояние.

Иными словами, если выбрать ремонт, страховая компания обязана починить автомобиль, купив новые детали по рыночной стоимости. Если же автовладелец захотел получить от страховой деньги, то размер возмещения рассчитывается по методике ЦБ с учетом заниженных цен и износа деталей. Второй вариант выгоден страховой, но не автовладельцу. Например, по методике ЦБ фара стоит 25 000 рублей, а на рынке – 300 000 рублей.

Закон защищает автовладельца, закрепляя приоритет восстановительного ремонта, но фактически это право осталось только на бумаге. Страховые компании всеми правдами и неправдами пытаются заменить ремонт страховой выплатой, которая покрывает только часть ущерба. Более того, права на восстановительный ремонт довольно легко лишиться. Достаточно не читая подписать дополнительное соглашение или не дать согласие на ремонт на несертифицированной СТО.

(Как автовладелец просил отремонтировать авто, а получит крохотную денежную выплату – читайте в статье «Заставили страховую компанию выплатить достойную компенсацию».)

Как добиться ремонта автомобиля

Чтобы не дать страховой компании заменить ремонт машины денежной выплатой, необходимо выполнить пять простых шагов.

1. Подайте в страховую компанию заявление об осуществлении страхового возмещения путем проведения восстановительного ремонта.

2. В заявлении дайте согласие на ремонт на любой СТО , предложенной страховой компанией.

Если страховая не может организовать ремонт на изначально определенной СТО (сегодня это 99% случаев), то автовладелец вправе либо выбрать страховую выплату, либо согласиться на проведение ремонта на другой СТО, предложенной страховой (п. 3.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

3. В заявлении дайте согласие на ремонт на несертифицированной СТО . Иначе страховая будет вправе выплатить деньги вместо того, чтобы чинить машину 6 .

СТО, заключившие со страховой компанией договоры, могут не соответствовать требованиям, которые установлены правилами обязательного страхования и предъявляются при организации восстановительного ремонта. Страховая вправе выдать направление на ремонт в одну из таких несертифицированных СТО только при наличии письменного согласия автовладельца.

4. Письменно потребуйте согласия на самостоятельную организацию ремонта на СТО, с которой у страховой компании нет договора. Это пригодится, если страховая затянет с ремонтом .

Выдать направление на ремонт страховая компания должна в течение 20 дней, а если автовладелец самостоятельно организует починку машины – в течение 30 дней (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Предельный срок восстановительного ремонта – 30 рабочих дней со дня передачи автомобиля на СТО или страховой для его транспортировки до места проведения ремонта (гл. 6 Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

5. Подайте жалобу финансовому уполномоченному, если страховая компания препятствует ремонту. Это нужно сделать обязательно, когда вы собираетесь судиться со страховой.

Страховая компания наверняка будет придумывать отговорки, чтобы не ремонтировать автомобиль. Например, часто ссылаются на отсутствие договоров с СТО. Однако это не основание для замены ремонта страховой выплатой, которая невыгодна автовладельцу 7 .

Когда вы укажете в заявлении требование о восстановительном ремонте и дадите письменное согласие на починку автомобиля на любой СТО, в том числе несертифицированной, страховая компания лишится законной возможности заменить ремонт денежной выплатой. Ей придется либо починить машину, либо незаконно отказать в ремонте.

В случае если страховая компания неправомерно отказала в ремонте или заменила его страховой выплатой, вы вправе через суд требовать полного возмещения убытков 8 .

Нужно заявлять требование о возмещении убытков по ст. 15 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), а не требование о взыскании страхового возмещения по ст. 12 Закона об ОСАГО.

Поскольку пострадавший автовладелец является потребителем финансовой услуги, у него также возникает право на потребительские неустойки по Закону о защите прав потребителей (ЗоЗПП). Например, можно настоять на взыскании со страховой штрафа в размере 50% от суммы требований, не удовлетворенных в досудебном порядке.

Взыскание убытков со ссылкой на ГК РФ и ЗоЗПП предполагает их возмещение по рыночным ценам, без учета износа деталей автомобиля и применения иезуитской методики ЦБ.

Если у вас остались вопросы, вы можете задать их адвокатам, заполнив форму на нашем сайте. Ответ поступит на указанный вами адрес электронной почты.

1 Статья 7, п. 4 ст. 11.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО).

2 «Обзор показателей страхования ОСАГО легковых транспортных средств, используемых в качестве такси» (https://www.cbr.ru/statistics/insurance/osago_taxi/).

3 «Обзор показателей страхования ОСАГО легковых транспортных средств, используемых в качестве такси» (https://www.cbr.ru/statistics/insurance/osago_taxi/).

4 Статья 12 Закона об ОСАГО.

5 Положение Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».

6 Абзац 6 п. 15.2 ст. 12 Закона об ОСАГО.

7 Определение Верховного Суда РФ от 24 мая 2022 г. № 19-КГ22-6-К5.

8 Пункт 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2021), утв. Президиумом ВС РФ 30 июня 2021 г.

Деньги или ремонт – какой вариант возмещения по ОСАГО лучше?

Страховая выплата по договорам обязательного автострахования (ОСАГО) может быть произведена в денежной или натуральной (оплата ремонта) форме. Что лучше — деньги или ремонт по ОСАГО? Читайте далее.

Кто выбирает

Кто решает, каким способом выплатить компенсацию по ОСАГО — деньгами или восстановительным ремонтом?

В соответствии со статьей 12 Федерального закона № 40 владелец транспортного средства вправе самостоятельно выбрать способ получения компенсации. Однако это правило не распространяется на собственников легковых автомашин, которые являются физическими лицами. Для частных владельцев легкового транспорта преимущественным способом выплаты страхового возмещения является оплата восстановительных работ.

Требования к автосервисам

Выбрать ремонт вместо денег при ДТП по договорам ОСАГО можно, если ремонтная организация расположена в радиусе 50 км от места проживания собственника машины или места происшествия и если авто направляется на устранение повреждений сразу после столкновения. Исключением является ситуация, когда страховая компания дополнительно оплачивает услуги эвакуатора по доставке авто до СТОА и обратно.

Следует учитывать, что ремонт автомашин, находящихся на гарантии, может осуществляться исключительно в аккредитованных производителем организациях, так как восстановление авто в других автосервисах или своими силами является основанием для прекращения гарантийных обязательств.

На проведение авторемонта в рамках договоров ОСАГО отводится 30 дней. Установленный срок начинает исчисляться с момента предоставления автомобиля для выполнения работ. Если автосервис не может в указанный период восстановить транспорт (например, ввиду отсутствия необходимых запасных частей или большой загруженности), то выплата по «автогражданке» может быть произведена деньгами.

Что лучше — получить деньги или отремонтировать авто по ОСАГО?

• экономия личного времени на поиск автосервиса и выбор техника, так как все обязанности берет на себя страховая компания. Автовладельцу предоставляется список организаций, в которых может быть оказана услуга, и весь выбор занимает считаные минуты;
• отсутствие споров со страховщиком о сумме страховой выплаты. Машина будет полностью отремонтирована на средства страховой организации, и в случае отсутствия претензий к качеству работ у владельца не будет повода вступать в споры;
• оперативность. На выполнение ремонтных работ отводится не более 30 дней. За несоблюдение сроков ремонта компания наказывается штрафом и начислением пени в пользу пострадавшего в размере 0,5% за каждый день допущенной просрочки;
• высокое качество. Страховщики, заботящиеся о репутации собственной фирмы, заключают договоры исключительно с квалифицированными сервисами, обеспечивающими высокое качество выполняемых работ. На этот параметр также влияет обязанность заменять поврежденные части автомашины только на новые детали. Установка б/у запчастей допускается исключительно с письменного согласия собственника транспорта;
• наличие гарантии на выполненные работы в течение 1 года. В случае повторения поломки по вине автосервиса авторемонт будет произведен бесплатно.

В случае обнаружения некачественно выполненных работ в рамках договора обязательного автострахования собственник может защитить свои права. Для этого в первую очередь необходимо направить страховщику письменную претензию с требованием устранить выявленные недостатки в течение определенного промежутка времени (10-30 дней). Если страховщик отказывается выполнить требования, то претензия направляется в контролирующие организации — Банк России и Российский союз автостраховщиков. В случае отсутствия каких-либо действий автовладелец может подать на страховую компанию в суд.

Что же лучше — выбрать ремонт или все-таки деньги по ОСАГО? К достоинствам денежной компенсации относятся такие факторы, как скорость получения и возможность контролировать все этапы восстановления автотранспорта. Но часть возмещения (в среднем это 30%), придётся оплачивать самостоятельно, так как денежная выплата с «согласия» потерпевшего не покрывает амортизацию деталей. Денежные средства можно получить в более короткий срок, но искать автосервис, подбирать и покупать запасные части придется самостоятельно.

В качестве еще одного источника информации при выборе способа компенсации по ОСАГО после ДТП нашим читателям доступен каталог отзывов владельцев полиса «автогражданки» от одной из ведущих СК России — АО «АльфаСтрахование». Чтобы попасть в нужный раздел, кликайте по ссылке.

Что выгоднее для страхователя и страховщика?

Расчет стоимости восстановления автомобиля производится по единой методике, которая утверждена Положением Банка России № 755-П.

В соответствии с рекомендациями и ФЗ № 40 при расчете денежной компенсации учитывается износ транспортного средства. Сразу после выезда из автосалона машина теряет в цене примерно 10-12%. Далее цена снижается ежегодно еще на 5-10% (зависит от марки и модели авто). Таким образом, по истечении 5 лет товарная стоимость машины будет снижена на 35-50%. Это означает, что и денежная компенсация будет на 35-50% меньше расчетной стоимости восстановительного ремонта.

Например, требуется восстановить Kia Rio 2015 года выпуска. Для ремонта машины после дорожной аварии требуется 122 000 руб. На начало 2022 года износ составил 45%. Страховая организация выплатит автовладельцу 79 300 руб.

Следует отметить, что при определении стоимости ремонтных работ учитываются средние показатели цены на услуги и запасные части в регионе проживания собственника автотранспорта. Это означает, что при самостоятельном выборе автосервиса и деталей, требующих замены, расчетной суммы может быть вполне достаточно для полного восстановления машины.

Чтобы ответить на вопрос, что по страховке ОСАГО при аварии лучше выбрать — деньги или ремонт, надо также учесть, что в приведенном примере при выборе ремонта в автосервис будет переведена полная сумма компенсации, то есть 122 000 руб., так как ремонтная фирма обязана заменить все поврежденные детали авто на новые аналоги.

Таким образом, однозначно сказать, какое возмещение по ОСАГО лучше и выгоднее, нельзя. Вопрос о способе получения страхового возмещения — деньгами или ремонтом — решается страхователем и страховой компанией индивидуально. Автостраховщик вправе предложить заменить ремонт на деньги, если размер компенсационной выплаты будет ниже, чем сумма, необходимая для оплаты ремонта в автосервисе. И наоборот.

Что делать, если вместо официального сервиса направили к «неофициалам»?

Нередко между автовладельцами и страховщиками возникают разногласия относительно выбора СТОА. Чаще всего такое происходит, когда менеджеры направляют страхователя к «неофициалам». В зависимости от обстоятельств дела можно оспорить правомерность подобных действий. Как правильно бороться за право ремонта на дилерской СТОА?

Поделиться

Ремонт в рамках ОСАГО

По договорам ОСАГО можно выбрать денежную выплату только в одном из следующих случаев.

• Стоимость ремонтных работ больше четырёхсот тысяч рублей.
• Здоровью потерпевшего причинён вред средней тяжести либо тяжкий вред.
• Характеристики СТОА противоречат требованиям закона.
• Произошла полная гибель транспорта.
• Потерпевший является инвалидом.
• Наступила смерть потерпевшего.

При выдаче направления на ремонт страховщик должен иметь с автосервисом действующий договор на оказание услуг по восстановлению транспорта в рамках системы ОСАГО.

Законом оговаривается, что страховая компания обязана направить пострадавшего владельца нового автомобиля (до двух лет) именно на дилерскую сервисную станцию.

Условия договора КАСКО

В случае с добровольным автострахованием порядок ремонта автомобиля определяется исключительно условиями договора. При этом на стадии оформления страховки можно выбрать денежную выплату либо один из следующих вариантов урегулирования убытка.

1. Ремонт на СТОА страховщика.
2. Ремонт на СТОА по выбору клиента.

Многие компании дополняют договор условием «ремонт гарантийных машин на дилерской СТОА». При наличии подобной оговорки в обоих случаях ремонт осуществляется только на сервисной станции официального дилера. Страховщик вправе выдать клиенту направление на любую дилерскую СТОА его автомобильного бренда.

При нарушении этого пункта договора можно повлиять на страховую компанию, направив жалобу в Центробанк. Это ведомство уполномочено следить за соблюдением законности в страховой сфере.

В случае явного нарушения прав автовладельца сотрудники надзорной инстанции могут повлиять на решение страховой компании.

В дополнение стоит направить в адрес страховой компании досудебную претензию. Часто такие действия помогают разрешить конфликт без подачи судебного иска или обращения к финансовому омбудсмену, особенно если страховщик осознает неправомерность своих действий. Кроме того, подача претензии гарантирует взыскание с компании штрафа в случае судебного разбирательства.

Если же гарантия уже закончилась, а договором предусмотрен ремонт автомобиля, следует действовать в зависимости от условий страхования. При этом почти всегда есть шанс оспорить решение страховой компании о восстановлении машины на конкретной СТОА.

СТОА страховщика

При наличии такого условия в договоре КАСКО страховая компания вправе выдать направление на ремонт в любой автосервис. Придётся смириться, если страховщик направил машину определенной марки на СТОА, специализирующуюся на ремонте авто других брендов.

Можно оспорить действия страховой компании лишь в случае сомнений относительно уровня профессиональной подготовки ремонтников. Некоторые организации направляют клиентов в «гаражные» автосервисы. Соответственно, не приходится вести речь о качественном и своевременном ремонте автомобиля.

В подобных обстоятельствах бессмысленно жаловаться в Центробанк, так как сотрудники надзорной инстанции не могут объективно оценить уровень профессиональной подготовки работников СТОА и техническое состояние ремонтного оборудования. Следовательно, стоит начать урегулирование конфликта с подачи письменной претензии.

Следует приложить к претензии документальные доказательства того, что СТОА не в состоянии качественно отремонтировать машину. При этом желательно сделать акцент на следующие факты.

1. Работники автосервиса не обладают должной квалификацией.
2. На СТОА частично или полностью отсутствует необходимое оборудование.

Если страховая компания проигнорирует претензию либо откажется удовлетворять требование о смене СТОА, следует подать исковое заявление в суд.

Сложно сказать, какие именно доводы примет во внимание судья, потому невозможно спрогнозировать перспективы подобного процесса.

Выбор клиента

Страховщик не вправе навязывать услуги конкретной СТОА при наличии в договоре КАСКО условия о ремонте машины на станции по выбору клиента. То есть можно выбрать любой приглянувшийся автосервис, а страховая компания обязана оплатить работу этой организации и стоимость запчастей.

При этом оплата может быть произведена либо авансовым платежом, либо после завершения ремонта на основании счета СТОА. Последний вариант позволяет значительно сократить время восстановления машины, но придётся самостоятельно оплатить услуги автосервиса, ведь страховщик вернёт деньги уже после окончания ремонта.

Так или иначе, при наступлении страхового события можно выбрать любую СТОА, но чаще всего по условиям договора необходимо уведомить об этом страховщика. Если менеджеры страховой компании пытаются оспорить решение автовладельца о выборе конкретного автосервиса, следует жаловать в надзорную инстанцию.

Параллельно с жалобой нужно направить в страховую компанию претензию о нарушении условий договора. Если же обращение в Центробанк и письменная претензия не принесут результата, придётся урегулировать конфликт в судебном порядке.

Чаще всего автовладельцы выигрывают подобные процессы, ведь речь идёт об очевидном нарушении условий договора КАСКО со стороны страховщика.

• Ремонт в рамках ОСАГО
• Условия договора КАСКО
• СТОА страховщика
• Выбор клиента

Ремонт по ОСАГО: страховщикам разрешили не платить гражданам

В пятницу, 17 марта, Госдума приняла в третьем окончательном чтении поправки в закон об ОСАГО, которые делают основным способом страхового возмещения ремонт автомобиля, а не денежную выплату. Норма вступит в силу 28 апреля и будет касаться только новых договоров с гражданами РФ.

Что меняется?

Если раньше по закону страховая компания должна была «осуществить страховую выплату» потерпевшему в ДТП, то теперь — организовать и оплатить ремонт пострадавшего автомобиля. Страховое возмещение деньгами клиент может получить, но только в ряде случаев: если сумма ущерба больше 400 000 рублей или автомобиль полностью уничтожен, если застрахованный погиб или он получил тяжкий вред здоровью, а также если он является инвалидом. Возможна и денежная выплата по согласованию со страховой компанией. Но основным способом возмещения по ОСАГО теперь должен стать ремонт.

Станцию технического обслуживания (СТО) будет выбирать клиент, но из списка партнеров страховой компанией. Выбор нужно будет сделать еще в момент заключения договора страхования. Если автомобиль не старше двух лет, то ремонт должен быть у официального дилера. Если застрахованного не устраивают предложенные СТО, он может организовать ремонт в другом автосервисе, но только после письменного согласия страховщика.

Направление на ремонт страховая компания должна выдать в течение 20 календарных дней (кроме праздничных), сам ремонт должен длиться не более 30 дней, а СТО, предложенная страховщиком, находиться не далее чем в 50 км от места ДТП или жительства клиента (кроме случаев, когда компания сама организовала и оплатила транспортировку автомобиля). По закону ремонт должен производиться только из новых автозапчастей. Это важный момент, ведь деньги по ОСАГО страховщик выплачивает с учетом износа запчастей (то есть стоимость не нового элемента, а б/у).

За качество ремонта будет отвечать страховая компания. Гарантия — 6 месяцев, а на кузовные и лакокрасочные работы — 12 месяцев. Если на компанию будет поступать много жалоб, то Банк России, который является регулятором рынка, может временно запретить ей отправлять клиентов на ремонт автомобиля и заставить выплачивать деньги.

Зачем это нужно?

Год от года растет убыточность ОСАГО. В 2016 году коэффициент выплат (отношение выплат к собранным премиям) по этому виду страхования вырос с 57% до 74%, указывает ЦБ в письме председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.

«Существенный рост убыточности ОСАГО вызван не столько ростом частоты страховых случаев, сколько ростом расходов на нестраховые издержки, обусловленные злоупотреблением правом со стороны потерпевших и их представителей, — говорится в письме, подписанном первым зампредом ЦБ Сергеем Швецовым. — Сформировался особый вид посредничества, так называемые автоюристы, которые осуществляют деятельность, направленную не на защиту прав потерпевших, а на максимизацию взыскиваемых со страховщиков сумм в свою, автоюристов, пользу». По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за 2016 год нестраховые судебные расходы (штрафы, неустойки, расходы на юридические услуги и т. д.) компаний, осуществляющих ОСАГО, составили более 13 млрд рублей, что составляет около 6% страховых премий за этот период. Недобросовестные автоюристы занимаются «выкупом убытков у потерпевших и раскручиванием судебных выплат, включая возмещение расходов, напрямую не связанных с ущербом транспортного средства», говорит руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. По сути, деятельность некоторых посредников направлена не на защиту прав потерпевших, а на необоснованное взыскание в свою пользу средств со страховщиков, добавляет заместитель начальника управления обязательных и массовых страховых продуктов СПАО «РЕСО-Гарантия» Марина Щукина.

Причем страховые выплаты растут не равномерно, а только в отдельных регионах. К примеру, в Ивановской области, Республике Адыгея и Карачаево-Черкесской Республике средняя выплата более чем в два раза превышает московскую. ЦБ также отмечает и неправомерность судебных решений в некоторых регионах.

Такая ситуация привела к тому, что в некоторых местах России практически невозможно купить ОСАГО. В целом по стране количество заключенных в 2016 году договоров снизилось на 3,6% по сравнению с 2015 годом, а в некоторых регионах — на 10-25%, указывает ЦБ. Страховые компании обязаны продавать ОСАГО везде, не отказывать клиентам и не навязывать дополнительные услуги, однако, чтобы снизить убыточность, они все же идут на нарушения. «Только в наиболее проблемном Южном федеральном округе в 2016 году Банком России рассмотрено 14 112 обращений и жалоб на проблемы, связанные с оформлением полисов ОСАГО, в отношении страховщиков выдано 765 предписаний об устранении нарушений законодательства, составлено 210 протоколов об административных правонарушениях», — указывает ЦБ.

Направление на ремонт вместо денежно компенсации по ОСАГО исключит возможность автоюристам наживаться на страховых компаниях, полагают депутаты и чиновники. Идея о так называемом «натуральном возмещении» возникла еще год назад. В ходе программы «Прямая линия с Владимиром Путиным» в апреле 2016 года президент Ассоциации по защите прав страхователей Максим Ханжин предложил поручить Банку России проработать вариант перехода исключительно на натуральную форму возмещения убытков по ОСАГО, чтобы исключить мошеннические схемы. После этого президент действительно поручил правительству вместе с ЦБ подготовить такие предложения по совершенствованию ОСАГО, чтобы сделать восстановительный ремонт основным способом возмещения. 14 декабря 2016 году Госдума рассмотрела законопроект в первом чтении.

«Мошенники, криминальные «автоюристы» и различного рода ОПГ возникают там, где есть наличный оборот денежных средств, — говорит директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. — А добропорядочным гражданам важно прежде всего устранить последствия ДТП, то есть отремонтировать автомобиль». Введение натуральной формы возмещения в ОСАГО позволит с одной стороны сделать деятельность автоюристов неприбыльной, а с другой — повысит уровень защищенности потерпевших, полагает Щукина.

Опять все недовольны?

Теоретически поправки в закон должны сделать счастливыми и страховые компании, и их клиентов. Первые больше не будут терпеть убытки из-за посредников, вторые — получат свои отремонтированные автомобили. Но на практике возникает много вопросов.

К примеру, как получить согласие страховщика на ремонт в проверенном автосервисе, а не в том, который предлагает компания? На этот вопрос представители страховых компаний пока не могут ответить точно. «Речь идет об индивидуальных решениях, основанных на конкретных обстоятельствах. Заранее указать, что для этого нужно, нельзя. Страховая компания будет принимать решение, исходя из аргументации страхователя», — говорит Княгиничев из «Ингосстраха». Это вопрос практики, соглашается Печников. «Основополагающий момент — это те расценки, которые будет применять СТО, качество и сроки ремонта. Если расценки будут соответствовать применяемым справочникам, как и все остальные параметры, включая репутацию сервиса, то для страховщиков во многих случаях этого будет достаточно», — говорит он. Но Княгиничев утверждает, что если ремонт будет в сервисе по выбору страхователя, то «страховая компания не сможет гарантировать качество и сроки».

Граждане привыкли получать от страховой по ОСАГО деньги и ремонтировать автомобиль самостоятельно. Но недовольных переменами не будет много, верят представители страховщиков. «Добропорядочным гражданам важно, чтобы поврежденное имущество было приведено в то состояние, в котором оно было до ДТП. Таким образом, потенциально перевод основной массы возмещений в натуральную форму не должен привести к проблемам», — говорит Печников. В сегменте каско натуральная форма возмещения уже давно внедрена и подавляющее большинство клиентов удовлетворены ремонтом автомобилей, добавляет Княгиничев.

Другого мнения придерживается заместитель гендиректора «ГлавСтрахКонтроля» Инна Жаврид: «Довольных будут единицы, а часть и вовсе может отказаться от ОСАГО». У страховых компаний и до принятия поправок была возможность давать клиентам направление на ремонт, подчеркивает она: «Почему не направляли? Почему не сделали систему привлекательной и удобной для потерпевших? Раньше не смогли, а сейчас смогут? Сомневаюсь. Проблемы останутся: нарушение сроков, бесконечные согласования, отказы, качество ремонта и прочее». Если клиент будет недоволен качеством ремонта, то ему нужно будет провести независимую экспертизу, а затем обратиться в страховую и суд, поясняет Инна Жаврид.

Сами страховщики, судя по всему, тоже не удовлетворены поправками. Расходы на автоюристов должны упасть, признают они, но убыточность ОСАГО не снизится. Все дело в износе деталей. Как уже было указано, закон предполагает, что страховщик оплачивает ремонт с использованием новых деталей, а денежные выплаты производит на б/у детали. И тарифы, утвержденные ЦБ, рассчитаны на основании выплат с учетом износа деталей. «Авторы поправок, не проводя расчетов, предполагают, что рост выплат из-за возмещения без износа будет скомпенсирован падением судебных расходов. К сожалению, это не так. Наши расчеты показывают, что даже если исключить все судебные расходы — возмещение без износа потребует роста тарифов как минимум на 25%, в противном случае убыточность страховщиков будет расти», — говорит Печников из СК «МАКС». Кроме того, динамика развития ситуации с судебными расходами пока не до конца понятна, поскольку споры по сумме возмещения могут трансформироваться в споры по качеству ремонта и срока, добавляет он.

Руководитель управления андеррайтинга обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров указывает на еще одну проблему для страховщиков — официальные дилеры. Именно к ним страховая компания должна направлять автомобили не старше двух лет, при этом сервисы должны быть не дальше 50 км от места ДТП или жительства клиента. «Пока похоже на то, что нам придется искусственно заселять официальными дилерами просторы отдаленных городов Чукотки, Урала, Западной и Восточной Сибири, где их может не быть не то что в черте города, но и на несколько сот километров вокруг», — комментирует Макаров.